Многие вкладчики «Дельта Банка» позарились на космические 25% годовых в гривне. Это была рискованная ставка, но жадность победила страх. Среди пострадавших и автор этих строк, впрочем, пострадавших сознательно.

В 2012 году в рамках журналистского эксперимента я одолжил государству $500 на два года — выкупил казначейские обязательства. Украинский Минфин вернул все до последнего цента в прошлом году, несмотря на войну и кризис. Вернул в долларах США и с процентами. Часть процентов — около 2000 гривен — я перевел в гривну и отнес в банк, основная сумма в $546 осталась «под матрацем» в виде наличного доллара. Что же, американская валюта оказалась более выгодным инструментом, чем банковский депозит.

О чем я думал, когда открывал депозит? О том, что Фонд гарантирования вкладов вернет мне деньги, если банк лопнет. И о том, что «Дельта» — слишком большая и важная для банковской системы махина, чтобы обанкротиться. Это второй банк по количеству депозитов физлиц после «Привата». Он даже был внесен НБУ в список системных банков, то есть мог по праву рассчитывать на господдержку.

Но три дня назад Нацбанк все-таки закрыл «Дельту», а глава НБУ Валерия Гонтарева подтвердила, что национализировать банк никто не будет.

Большой банк — большие проблемы

«Снимаю шляпу перед идеями Николая Лагуна. Он четко знает, чего и как хочет добиться». Эти слова, как ни странно, были сказаны Валерией Гонтаревой в марте 2013 года в комментарии Лесе Войтицкой из «Forbes Украина». Гонтарева тогда руководила инвесткомпанией ICU и участвовала в продаже «Кредитпромбанка» Николаю Лагуну.

«Я хочу много, очень много зарабатывать, а для этого нужны большие масштабы», — говорил сам Лагун в этой же статье.

С начала создания в 2006 году «Дельта Банк» начал быстро расти за счет потребительского кредитования. Лагун сделал ставку на рисковые, но очень выгодные для банка кредиты под 40-60% годовых на покупку бытовой техники и электроники. Лагун также начал активно скупать другие банки и доли в банках.

В 2009 году «Дельта Банк» купил проблемные активы «Укрпромбанка». В 2011 выкупил проблемные кредиты у УкрСиббанка на примерно $1 млрд. В 2012 купил активы Сведбанка на 2,5 млрд гривен и таким образом попал в 10-ку крупнейших банков страны по размеру активов до почти 29 млрд гривен (позже Лагун выкупил весь Сведбанк и назвал его Омега Банк). В том же году Дельта Банк приобрел 100% Кредитпромбанка за $1, а в следующем — Астра-банк, украинскую «дочку» греческого Alpha Bank. Уже в 2014 году Лагун купил Марфин Банк, украинскую «дочку» кипрского Cyprus Popular Bank, а также Universal Bank, украинский дочерний банк греческого Eurobank. И это только основные сделки.

Большие масштабы банка обернулись большими проблемами. По словам главы НБУ Валерии Гонтаревой, в 2015 году каждая третья гривна в 60-миллиардном кредитном портфеле «Дельты» оказалась проблемной. Чтобы спасти банк, понадобилось бы 22 млрд гривен. Дешевле выплатить 15 млрд физлицам-вкладчикам через Фонд гарантирования. Выплаты, правда, еще не начались.

Банк рос слишком быстро, а нормальной работы с активами не было, говорит Гонтарева.

Кто такой Лагун

Лагун начинал карьеру в студенческом возрасте экономистом в НБУ, затем четыре года работал в ВАБанке и семь лет в Укрсоцбанке. В последнем начинал в 1998 году начальником управления, а уходил в 2005 году заместителем главы правления. На начало 2005 года Укрсоцбанк занимал 4-е место по активам с 9,57 млрд гривен и пятое по капиталу с 0,99 млрд гривен.

В 2005—2006 годах Лагун покупает и создает сразу несколько компаний: кредитный союз, коллекторскую компанию, страховую компанию и, наконец, банк «Дельта». Откуда у него деньги на эти покупки?

В интервью изданию Дело, №37 (89) за март 2006 года Николай Лагун рассказал, что владел более 10% Укрсоцбанка. Основной частью акций владел Валерий Хорошковский. (Кстати, Лагун в 2002 году даже баллотировался в парламент по спискам «Команды озимого поколения» Валерия Хорошковского).

В 2004 году бизнесмен и зять второго президента Украины Виктор Пинчук купил Укрсоцбанк у Хорошковского и Лагуна за примерно $250 млн, а в 2007 году перепродал его с большой выгодой за рекордные на то время $2,07 млрд. Николай Лагун в 2004 году заработал около $25 млн в результате продажи своей доли акций Укрсоцбанка Виктору Пинчуку. С этих денег и началась история «Дельта Банка».

Неудачные сделки

Были в истории Лагуна и неудачные сделки, «звоночки», которые могли бы насторожить кого-то из 554000 вкладчиков.

В 2007 году Николай Лагун начал выдавать ипотечные кредиты и продавать ценные бумаги инвестфондов населению — аккурат накануне кризиса. Вряд ли эти кредиты затем хорошо обслуживались. В том же году он вложился в коттеджный городок «Олимпик-парк» на 245 гектаров земли в 15 км от Киева по Житомирской трассе. Через три года Лагун вышел из этого проекта.

В 2009 году Николай Лагун объявил о покупке 45% крупнейшей страховой компании «Оранта» у Виктора Пинчука. Встреча с журналистами по этому поводу была обставлена с большой помпой. Роскошная яхта, где проходила пресс-конференция, кружила у Оболонской набережной. Репортеров доставляли на борт на лодках и кормили деликатесами. Сделка оказалась провальной. Лагун вскоре избавился от своей доли в компании.

В конце 2010 года Николаю Лагуну удалось продать около 30% «Дельта Банка» американской Cargill Financial Services International, Inc. И хотя эту новость преподносили как удачную сделку, она должна была бы насторожить потенциальных вкладчиков. Кто же по доброй воле продает треть прибыльного растущего бизнеса?

Жадность и страх

Финансовыми рынками во всем мире двигают опасения потерять свои деньги и соблазн заработать еще больше, грубо говоря — жадность и страх. Да, Лагун хотел «много зарабатывать», выставлял сумасшедшие 25% годовых по депозитам физлиц, скупал все новые и новые банки и сам загнал себя в угол. Но и вкладчики, которые несли Лагуну свои деньги, хотели зарабатывать много, и поэтому закрывали глаза на неудачные сделки Лагуна, на его молчание в СМИ и на то, что уже более полугода банк тянет с платежами.

Но в какой-то момент риск оказывается слишком высоким. Теперь Николай Лагун ответит за свои решения, а вкладчики ответят за свои. И пока неизвестно, кому повезло больше. В начале недели Рада ужесточила ответственность владельцев банков за умышленное доведение их до неплатежеспособности.

Андрей Яницкий, БанкИск